Tapiolaku: un sistema colectivo inspirado en el pasanaku boliviano que permite acceder a una vivienda con cuotas de 500 dólares mensuales

La campaña de ahorro grupal para la adquisición de vivienda avanza en la Argentina con un esquema que replica una práctica ancestral de Bolivia y la adapta al mercado inmobiliario local mediante la incorporación de herramientas jurídicas que, según sus impulsores, buscan reducir la vulnerabilidad de los participantes. La propuesta consiste en conformar grupos de diez personas que aportan 500 dólares por mes, lo que permite reunir 50.000 dólares cada diez meses y adquirir un departamento con ese fondo común.

El modelo se denomina Tapiolaku y fue diseñado por Juan Manuel Tapiola, CEO de la desarrolladora Spazios, a partir del pasanaku, una modalidad de ahorro rotativo muy extendida en comunidades andinas en la que un conjunto de personas realiza aportes periódicos y, en cada ronda, uno de los integrantes recibe el total acumulado. En esta versión inmobiliaria, en lugar de dinero se adjudica una propiedad, y el ciclo se repite hasta que los diez miembros del grupo hayan obtenido su vivienda.

Mecánica del sistema

Cada diez meses se concreta la compra de un departamento valuado en 50.000 dólares con los 5.000 dólares aportados mensualmente por los diez integrantes del grupo. Luego se realiza un sorteo y el beneficiario de esa ronda recibe la primera unidad, aunque debe continuar abonando su cuota. El proceso, según explicó Tapiola, se completa al cabo de diez ciclos: "Al final de los 10 ciclos de 10 meses, o sea, en 100 meses, todos tienen su propiedad de 50.000 dólares". El plazo total ronda los ocho años y cuatro meses.

Niveles de protección legal

• Escritura con deuda explícita: se deja asentado que el adjudicatario mantiene una obligación con el resto del grupo equivalente a las cuotas que aún restan pagar.
• Condominio con usufructo: todos los integrantes figuran como condóminos de cada propiedad y el beneficiario recibe un derecho de uso para habitarla sin pagar alquiler; la transferencia definitiva se concreta al finalizar el proceso.
• Fideicomiso: un fiduciario figura como titular de los inmuebles durante toda la operatoria y solo al cierre se escrituran a nombre de cada participante, una vez verificado el cumplimiento de las condiciones.

El principal riesgo identificado por los creadores del esquema es que un integrante deje de pagar después de haber recibido su departamento, habiendo aportado apenas una fracción de su valor total. Los tres niveles de protección descriptos apuntan a cubrir ese escenario mediante distintos grados de formalización contractual, de modo que el grupo cuente con respaldo ante un eventual incumplimiento.

La iniciativa contempla además la posible suba del precio de las propiedades a lo largo de los casi ocho años y medio que dura el proceso, con el propósito de evitar que quienes resulten adjudicados en los últimos ciclos queden en desventaja respecto de los primeros. En ese sentido, la propuesta prevé un ajuste periódico de las cuotas, tomando referencias del mercado inmobiliario local, de manera similar a la comparación que la Bolsa de Cereales de Córdoba y el INTA realizan entre campañas sucesivas para dimensionar la evolución de los cultivos, según el último informe publicado.

En cuanto al panorama climático, los pronósticos difundidos este mes por el Servicio Meteorológico Nacional no prevén condiciones extremas que puedan alterar el ritmo de obra previsto para los desarrollos en ejecución, por lo que la operatoria podría mantener su calendario original en el corto plazo.