Plazo fijo a 30 días: cuánto pagan los bancos por un millón de pesos y por qué las cifras no siempre se comparan de igual a igual

Cuando un ahorrista evalúa dónde colocar un millón de pesos a treinta días, la primera cifra que observa es el interés que le abonará la entidad al vencimiento. Sin embargo, las simulaciones bancarias indican que ese número puede variar de manera significativa según el banco, el canal de contratación y la cantidad de días durante los cuales el dinero queda inmovilizado, un detalle que en muchos casos no queda explicitado en la primera lectura de la oferta.

Lo que pagan las principales entidades por $1.000.000

De acuerdo con los simuladores consultados, el canal electrónico del Banco Nación ofrece una Tasa Nominal Anual (TNA) de 18,75% para un depósito a treinta días. Sobre un capital de $1.000.000, esa combinación arroja intereses por $15.410,96 y un saldo final a percibir al cierre del plazo de $1.015.410,96, entre el capital depositado y la ganancia obtenida.

En el caso del ICBC, la TNA informada es de 16,80%, también a treinta días. Para el mismo millón de pesos, los intereses se ubicarían en $13.808,22, con un total a cobrar de $1.013.808,22. La Tasa Efectiva Anual (TEA) de esa propuesta se sitúa en 18,16%, un indicador que contempla la reinversión sucesiva de los intereses generados a lo largo de un año.

El Banco Provincia, en tanto, presenta una simulación con una TNA de 21%, aunque por un período de 32 días. En ese caso, los intereses ascenderían a $18.410,96 y el monto final a $1.018.410,96. El dato central es que la operación contempla dos días más de inmovilización del capital que una colocación tradicional a un mes, por lo que las cifras no se comparan en igualdad de condiciones con las ofertas a treinta días.

Por qué el canal y la duración cambian el resultado

Dentro de una misma institución también pueden observarse diferencias de rendimiento según la modalidad de constitución del depósito. En el Banco Nación, por ejemplo, la TNA informada para una operación concretada en sucursal es de 15,50%, frente al 18,75% que se obtiene al contratar el plazo fijo a través del canal electrónico. La vía utilizada para realizar la colocación incide, entonces, de manera directa en los ingresos generados por el ahorro.

La cantidad de días durante los cuales el dinero permanece depositado es un dato central al momento de evaluar plazos fijos. Aunque las ofertas se presentan con una TNA, el interés que recibe el ahorrista corresponde al período efectivamente contratado. Por esa razón, dos resultados calculados sobre el mismo capital pueden reflejar diferencias tanto en la tasa como en la duración, y es habitual encontrar ejemplos a 32 días que se exhiben como equivalentes a operaciones mensuales.

Otro aspecto relevante para el bolsillo del ahorrista es la disponibilidad del dinero. El plazo fijo tradicional no permite su cancelación anticipada. La tasa se acuerda al momento de constituir el depósito y permite conocer con precisión el importe que se percibirá al vencimiento, sin que medien modificaciones durante el período de inmovilización del capital.

• Banco Nación (canal electrónico): TNA 18,75% a 30 días. Intereses sobre $1.000.000: $15.410,96. Total al vencimiento: $1.015.410,96.
• ICBC: TNA 16,80% a 30 días. Intereses sobre $1.000.000: $13.808,22. Total al vencimiento: $1.013.808,22. TEA: 18,16%.
• Banco Provincia: TNA 21% a 32 días. Intereses sobre $1.000.000: $18.410,96. Total al vencimiento: $1.018.410,96.
• Banco Nación (sucursal): TNA 15,50% a 30 días, inferior a la oferta del canal electrónico.

Antes de confirmar una operación, conviene tener presente que la TNA y la TEA expresan conceptos distintos. La primera refleja el interés nominal sobre el capital original en un año, mientras que la segunda incorpora el efecto de la reinversión sucesiva de los intereses a lo largo de ese período. Además, dado que los bancos pueden actualizar sus condiciones, resulta prudente corroborar los valores en el simulador de cada entidad al momento de realizar la colocación, para evitar que la comparación se apoye en datos desactualizados.