Planes de ahorro con adjudicación pactada: una puerta rápida al 0 km que exige caja y sueldo a la altura

El precio inicial de la cuota para un ahorrista que recién se incorpora a un plan de ahorro automotor ronda los 432.000 pesos en el caso del plan tomado como referencia sobre un Peugeot 208 Allure automático 1.6 valuado en 42.450.000 pesos en agosto, dentro de un esquema de 84 cuotas al 100% de financiación y sin integración inicial.

Esa cifra corresponde a la suscripción concretada a fines de abril, en el marco del llamado Plan Plus. El grupo se cerró a fines de mayo y la segunda cuota se abonó en junio, ya con un valor cercano a los 595.000 pesos, una muestra de cómo se actualiza el plan en función de la relación entre el valor del vehículo y la cantidad de suscriptores activos, de la misma manera que se explica la relación leche-maíz como referencia para entender la dinámica del negocio tambero.

En julio llegó el momento clave: la cuota con adjudicación pactada habilitada, que en este caso se ubicó en torno a los 604.000 pesos. La administradora abrió la posibilidad de ofertar para retirar el auto en forma anticipada, a cambio de ofrecer un monto adicional en la licitación, con un piso equivalente al 10% del valor del vehículo, es decir alrededor de 4.000.000 de pesos. Para entonces, el ahorrista ya llevaba desembolsados unos 5.600.000 pesos desde la firma del contrato, considerando la cuota inicial, la segunda cuota y la propia oferta.

Los requisitos crediticios antes de retirar el vehículo

• No registrar antecedentes negativos en el sistema financiero.
• Acreditar ingresos formales de entre 1.800.000 y 2.000.000 de pesos mensuales, el equivalente a tres veces el valor de la cuota.
• Presentar un codeudor si la administradora lo considera necesario, principalmente en el caso de jóvenes o trabajadores con menor antigüedad.
• Haber completado la oferta mínima de adjudicación, cercana al 10% del precio del 0 km.

Una vez cumplidos esos requisitos, la persona debe abonar el derecho de adjudicación, que en el ejercicio analizado se fijó en 2% más IVA sobre el valor del auto, lo que representó unos 1.015.118 pesos. A ese desembolso se sumó el patentamiento, con un costo cercano a los 2.153.352 pesos, hasta completar una erogación total superior a los 9.400.000 pesos al momento de retirar el vehículo, considerando además la cuota 4 ya emitida en aproximadamente 635.928 pesos. La unidad se entregó el 14 de agosto, 108 días después de la primera cuota.

En perspectiva, el ejercicio describe un esquema en el que la licitación representa cerca del 10% del valor del vehículo y los gastos de adjudicación y patentamiento agregan otro 7% adicional. Quienes disponen de efectivo desde el inicio, entonces, pueden pasar de pagar un plan de ahorro con una cuota inicial accesible a retirar el 0 km en poco más de tres meses, aunque asumiendo un desembolso cercano al 20% del precio del auto antes de retirarlo y la necesidad de mantener ingresos formales sostenidos durante todo el plazo. Marcelo, tambero de la zona de Villa María, describió el esquema al periodista con una definición muy gráfica: "Es como comprar una vaca lechera: si la querés antes de que termine el plazo, tenés que poner la plata extra para llevártela, pero también tenés que demostrar que vas a poder alimentarla los próximos siete años".