Mora crediticia: los más jóvenes concentran la mayor proporción de incumplimientos, pero el grueso del dinero impago se ubica en la franja de 35 a 44 años

La fotografía del endeudamiento argentino vuelve a mostrar una brecha marcada entre la proporción de personas con dificultades para pagar sus créditos y el peso efectivo que esas irregularidades tienen en el stock total de dinero impago. El último relevamiento de la consultora Eco Go, elaborado a partir de la Central de Deudores del Banco Central al cierre de julio, contabiliza 5,52 millones de personas con alguna deuda en mora sobre un total de 20,73 millones de deudores, lo que equivale al 26,6% del padrón general. El saldo irregular alcanza los 17,98 billones de pesos y representa el 18% de la deuda total del sistema financiero considerado.

El comportamiento etario resulta especialmente elocuente. Entre los menores de 24 años que tomaron financiamiento, el 38,8% registra irregularidades en sus pagos; el porcentaje desciende al 35,7% en la franja de 25 a 34 años, al 30% en la de 35 a 44 y al 24% entre los 45 y los 54. De esa manera, la probabilidad de caer en mora disminuye a medida que avanza la edad del deudor, en un patrón que se replica en distintas camadas de la pirámide etaria relevada.

El peso del dinero impago se concentra en otra franja

Sin embargo, el segmento más joven, sobre un universo de 1,25 millones de personas con crédito, aporta apenas 0,55 billones de pesos al stock total de deuda en situación irregular, equivalentes al 3,1% del total. La mayor concentración de montos corresponde a las personas de entre 35 y 44 años, que acumulan 5,55 billones de pesos en deudas irregulares, esto es, el 31% del dinero en mora. Les siguen quienes tienen entre 45 y 54 años, con 4,39 billones. El contraste entre ambos indicadores pone de relieve que el grupo con más atrasos en proporción a sus deudores no es el que más dinero pendiente acumula.

Bancos y proveedores no financieros, en espejo

El informe también arroja diferencias según la naturaleza del prestador. Los proveedores no bancarios, categoría en la que se incluyen fintech y casas de electrodomésticos, reúnen 3,77 millones de personas con mora, frente a 3,08 millones en los bancos. Las cifras no se adicionan de manera directa, dado que una misma persona puede mantener compromisos simultáneamente con ambos tipos de entidades. El cruce se replica al observar la totalidad de los usuarios de crédito: de los 20,73 millones de deudores, 7,7 millones cuentan con financiamiento bancario y no bancario a la vez, mientras que 4,97 millones mantienen deudas exclusivamente con proveedores no bancarios.

El relevamiento aclara que figurar como moroso no equivale a haber suspendido todos los pagos. Las personas identificadas con alguna irregularidad acumulan, además, 6,91 billones de pesos en deudas que permanecen al día, lo que sugiere que el registro puede reflejar incumplimientos focalizados con determinadas entidades y cumplimiento simultáneo con otras, en un esquema de crédito donde la convivencia entre bancos y prestadores no financieros resulta la norma más que la excepción.