El crédito para familias se ajusta: tasas elevadas, plásticos suspendidos y mora en ascenso

Para quienes planean financiar una compra o cubrir un gasto corriente con un préstamo personal, el escenario cambió de manera notoria en las últimas semanas. Las entidades bancarias y las plataformas fintech endurecieron los requisitos de acceso y concentraron sus ofertas en los perfiles con antecedentes de pago más sólidos. Aun en esos casos, la tasa nominal anual se ubica en torno al 60% y el costo financiero total se aproxima al 90% o 100% anual, un nivel que describe una economía donde el crédito para consumo se volvió, en los hechos, más selectivo y más caro.

Tarjetas con límites congelados y plásticos suspendidos

La restricción también se percibe en el uso cotidiano de las tarjetas de crédito. Según explicó Guillermo Barbero, socio de First Capital Group, una porción de clientes con deudas irregulares tiene los plásticos suspendidos por las entidades emisoras. A esa situación se suma la decisión de los bancos de moderar las actualizaciones de los límites de compra, lo que reduce el margen disponible para nuevos consumos y, en muchos casos, obliga a las familias a ajustar sus gastos programados.

“Las ampliaciones y las ofertas de préstamos se dirigen principalmente a quienes tienen calificaciones crediticias más altas. Sin embargo, esos usuarios muestran menor disposición a endeudarse.”Guillermo Barbero, socio de First Capital Group

Esa combinación configura una especie de pinza sobre el financiamiento familiar: por un lado, las entidades recortan la oferta para los perfiles con mayor riesgo; por el otro, los clientes con mejor calificación, que conservan el acceso, optan por no tomar deuda ante tasas que, como señala Barbero, superan ampliamente la evolución de los precios y de los salarios.

Mora en alza y saldo de crédito en retroceso real

• La mora de los créditos destinados a las familias alcanzó el 12,9%, según el Informe sobre Bancos del Banco Central.
• Al cierre de agosto, el crédito total a los hogares registró una caída interanual del 7,6% en términos reales, de acuerdo con el relevamiento de First Capital Group.
• El stock de préstamos personales acumuló diez meses consecutivos de retroceso.
• En tarjetas de crédito, la baja real fue del 0,3% mensual y del 10,1% frente al mismo período del año anterior.

La excepción: los créditos hipotecarios crecen por encima de la inflación

Dentro de ese cuadro restrictivo, los préstamos hipotecarios muestran una dinámica opuesta. First Capital Group informó que el saldo de esa línea llegó a 8,6 billones de pesos, con un aumento real del 3,1% mensual y del 36,1% interanual. La expansión contrasta con la retracción del resto de las líneas para familias y refleja un comportamiento diferenciado de la demanda, asociada a la actualización de los salarios y a planes de financiamiento ajustados por inflación, en un contexto donde el acceso a la vivienda se sostiene como una de las pocas vías de crédito con saldo creciente en términos reales.